Що таке реструктуризація боргу
Фото Dollar Latino
Портал «Наші Банки» пише, що таке реструктуризація боргу.
Якщо ви довгий час не платили по кредиту (близько півроку), банк може сам надіслати вам смс або лист з пропозицією про реструктуризацію. Давайте розберемося, що саме він вам може запропонувати.
Що таке реструктуризація кредиту
Реструктуризація кредиту – це зміна умов договору з метою полегшення для позичальника процесу обслуговування боргу. При цьому, на жаль, як правило, реструктуризація невигідна для боржника.
Реструктуризація може припускати зміни:
- відсотка позики
- суми щомісячного платежу
- збільшення терміну
- кредитні канікули
Банк може змінити ставку по кредиту або щомісячний платіж. В такому випадку ви отримаєте як новий графік погашення, так і інші суми виплат. Однак найчастіше разом зі спрощенням банк вдасться до збільшення терміну, що неминуче збільшить загальну суму переплати.
Іноді банки пропонують так звані кредитні канікули, під час яких ви зможете або взагалі не платити, або виплачувати тільки відсотки – без тіла кредиту. Але чим довше ви будете обслуговувати свій кредит, тим, знову ж таки, вигідніше для банку. З іншого боку, це вбереже вас від нарахування пені та штрафних санкцій.
Що робити, якщо нема чим платити по кредиту
Ви можете звернутися до кредитора з пропозицією про реструктуризацію боргу самостійно. Кредитний комітет банку приймає рішення щодо кожного клієнта індивідуально, тому в заяві опишіть вагомі обставини, через які ви більше не можете обслуговувати ваш кредит. Вагомими причинами банк може порахувати, наприклад, звільнення з роботи в результаті скорочення, зниження зарплати або різку девальвацію (якщо кредит в іноземній валюті, а доходи в гривні).
Ваше завдання – показати банку, що проблеми з виплатами мали тимчасовий характер, а в подальшому ви збираєтеся справно платити по кредиту. Запропонуйте банку той варіант реструктуризації, який найбільш зручний і вигідний для вас.
Але якщо найближчим часом вирішити особисті фінансові проблеми не представляється можливим, то і реструктуризація вам ні до чого. Таким чином, якщо далі ви не зможете платити по кредиту, то будьте готові, що банк занесе вас в “чорний список” позичальників і, можливо, приверне колекторську компанію, щоб ті «вибили» борг. Також банк може звернутися до суду з позовом про примусове стягнення боргу. Це загрожує арештом вашого майна з подальшою його реалізацією.
Щоб цього уникнути, варто порадитися з юристами про стратегію захисту в разі судових розглядів. Наприклад, можна будувати захист, згадуючи особливості вашого психофізичного стану в момент отримання кредиту. Якщо борг не дуже великий, є шанс, що банк вам його простить.
Реструктуризація боргу: альтернативи
Якщо банк відмовив в бажанні позичальника реструктуризувати кредит, то такий позичальник може спробувати звернутися в інший банк з метою рефінансування (перекредитування).
Різниця між реструктуризацією та рефінансуванням в тому, що в першому випадку змінюються умови договору, але сам договір свою юридичну силу не втрачає. А в разі рефінансування банк і позичальник складають новий договір позики.
Як правило, рефінансування буде доступно тільки в іншому банку, адже чинним кредитору робити це невигідно. А в новому банку можуть і умови бути «більш привабливий», тобто, з більш низькою процентною ставкою. Перед таким кроком потрібно зібрати максимальну кількість інформації, наскільки буде вигідно вам перекредитування.
Також ви можете спробувати домовитися з банком про дисконт – списання частини боргу. Банки дійсно можуть списати значну частину вашої заборгованості, але за умови, що решту ви оплатите разовим платежем. На думку експертів, чим довше не платити, тим більша ймовірність умовити банк про вищу суму дисконту.
Раніше портал «Наші Банки» також писав, як банки оцінюють кредитоспроможність потенційного позичальника.
Портал «Наші Банки» пише, що таке реструктуризація боргу.
Якщо ви довгий час не платили по кредиту (близько півроку), банк може сам надіслати вам смс або лист з пропозицією про реструктуризацію. Давайте розберемося, що саме він вам може запропонувати.
Що таке реструктуризація кредиту
Реструктуризація кредиту – це зміна умов договору з метою полегшення для позичальника процесу обслуговування боргу. При цьому, на жаль, як правило, реструктуризація невигідна для боржника.
Реструктуризація може припускати зміни:
- відсотка позики
- суми щомісячного платежу
- збільшення терміну
- кредитні канікули
Банк може змінити ставку по кредиту або щомісячний платіж. В такому випадку ви отримаєте як новий графік погашення, так і інші суми виплат. Однак найчастіше разом зі спрощенням банк вдасться до збільшення терміну, що неминуче збільшить загальну суму переплати.
Іноді банки пропонують так звані кредитні канікули, під час яких ви зможете або взагалі не платити, або виплачувати тільки відсотки – без тіла кредиту. Але чим довше ви будете обслуговувати свій кредит, тим, знову ж таки, вигідніше для банку. З іншого боку, це вбереже вас від нарахування пені та штрафних санкцій.
Що робити, якщо нема чим платити по кредиту
Ви можете звернутися до кредитора з пропозицією про реструктуризацію боргу самостійно. Кредитний комітет банку приймає рішення щодо кожного клієнта індивідуально, тому в заяві опишіть вагомі обставини, через які ви більше не можете обслуговувати ваш кредит. Вагомими причинами банк може порахувати, наприклад, звільнення з роботи в результаті скорочення, зниження зарплати або різку девальвацію (якщо кредит в іноземній валюті, а доходи в гривні).
Ваше завдання – показати банку, що проблеми з виплатами мали тимчасовий характер, а в подальшому ви збираєтеся справно платити по кредиту. Запропонуйте банку той варіант реструктуризації, який найбільш зручний і вигідний для вас.
Але якщо найближчим часом вирішити особисті фінансові проблеми не представляється можливим, то і реструктуризація вам ні до чого. Таким чином, якщо далі ви не зможете платити по кредиту, то будьте готові, що банк занесе вас в “чорний список” позичальників і, можливо, приверне колекторську компанію, щоб ті «вибили» борг. Також банк може звернутися до суду з позовом про примусове стягнення боргу. Це загрожує арештом вашого майна з подальшою його реалізацією.
Щоб цього уникнути, варто порадитися з юристами про стратегію захисту в разі судових розглядів. Наприклад, можна будувати захист, згадуючи особливості вашого психофізичного стану в момент отримання кредиту. Якщо борг не дуже великий, є шанс, що банк вам його простить.
Реструктуризація боргу: альтернативи
Якщо банк відмовив в бажанні позичальника реструктуризувати кредит, то такий позичальник може спробувати звернутися в інший банк з метою рефінансування (перекредитування).
Різниця між реструктуризацією та рефінансуванням в тому, що в першому випадку змінюються умови договору, але сам договір свою юридичну силу не втрачає. А в разі рефінансування банк і позичальник складають новий договір позики.
Як правило, рефінансування буде доступно тільки в іншому банку, адже чинним кредитору робити це невигідно. А в новому банку можуть і умови бути «більш привабливий», тобто, з більш низькою процентною ставкою. Перед таким кроком потрібно зібрати максимальну кількість інформації, наскільки буде вигідно вам перекредитування.
Також ви можете спробувати домовитися з банком про дисконт – списання частини боргу. Банки дійсно можуть списати значну частину вашої заборгованості, але за умови, що решту ви оплатите разовим платежем. На думку експертів, чим довше не платити, тим більша ймовірність умовити банк про вищу суму дисконту.
Раніше портал «Наші Банки» також писав, як банки оцінюють кредитоспроможність потенційного позичальника.
